Ubezpieczenia na budowie w UK: jakie polisy ma wykonawca

Główny wykonawca przysyła Ci formularz przed startem. Prosi o kopię polisy employers' liability, public liability i „contract works”, z sumami ubezpieczenia. Masz jedną polisę od lat, kupioną przez znajomego, i nie wiesz, co w niej jest. Klient prywatny z kolei w ogóle nie pyta o ubezpieczenie, dopóki coś się nie stanie. Ubezpieczenia na budowie w UK to kilka różnych polis. Jedna jest obowiązkowa z mocy prawa, kilku wymaga umowa albo klient, a reszta to Twoja decyzja. Poniżej, co mówią HSE i gov.uk. Zakres każdej polisy i sumy ubezpieczenia zawsze ustal z brokerem.

Ubezpieczenia na budowie w UK: co jest obowiązkowe

Employers' liability: obowiązkowe, gdy masz pracowników

HSE w przewodniku o ustawie Employers' Liability (Compulsory Insurance) Act 1969 pisze, że większość pracodawców musi mieć ubezpieczenie od odpowiedzialności za urazy i choroby pracowników związane z pracą. Gov.uk dodaje, że potrzebujesz go od chwili, gdy zostajesz pracodawcą. Najważniejsze zasady według HSE i gov.uk:

• Co najmniej £5 milionów

  Taka jest minimalna suma ubezpieczenia. HSE dodaje, że w praktyce ubezpieczyciele zwykle oferują więcej.

• Autoryzowany ubezpieczyciel

  Polisę kupujesz tylko od ubezpieczyciela z uprawnieniami. Gov.uk podaje, że sprawdzisz to w rejestrze FCA.

• Certyfikat dla ludzi

  Kopia certyfikatu ma być tam, gdzie pracownicy łatwo ją przeczytają. Wolno ją też udostępnić elektronicznie.

• Kary za brak

  Według HSE do £2 500 za każdy dzień bez polisy i do £1 000 za brak certyfikatu albo odmowę pokazania go inspektorowi.

Ważne dla budowlańca: HSE pisze, że o tym, czy ktoś jest pracownikiem w rozumieniu tej ustawy, decyduje prawdziwy charakter relacji, a nie status podatkowy. Ktoś, kto jest self-employed do celów podatkowych, może wymagać objęcia polisą. Sprawdź z brokerem, kogo z ekipy polisa obejmuje.

Samochód: ubezpieczenie obowiązkowe na drodze

Gov.uk mówi, że musisz mieć ubezpieczenie, żeby jeździć pojazdem po drogach w UK, a minimum prawne to ubezpieczenie od odpowiedzialności wobec innych (third party). HSE dodaje, że wypadki samochodowe pracowników w czasie pracy mogą być objęte osobno ubezpieczeniem samochodu. Van firmowy to więc osobna polisa, a jej zakres przy jeździe w celach firmowych sprawdź z brokerem.

Polisy, których wymaga umowa albo klient

Public liability: zwykle dobrowolne, często wymagane

HSE wyjaśnia, że public liability to coś innego niż employers' liability. Obejmuje roszczenia osób z zewnątrz i innych firm, ale nie roszczenia Twoich pracowników. HSE pisze, że public liability jest generalnie dobrowolne. W praktyce główni wykonawcy, deweloperzy i wielu klientów chce zobaczyć tę polisę przed wpuszczeniem Cię na budowę, często z określoną sumą.

Inne polisy na budowie

Pozostałe polisy zależą od tego, co robisz i co mówi umowa. Najczęściej spotkasz te:

• Roboty w toku

  Polisa na samą budowę w trakcie robót, często nazywana contract works albo contractors all risks. Zakres ustal z brokerem.

• Narzędzia i sprzęt

  Osobna polisa na własne narzędzia, sprzęt i maszyny wynajęte, na budowie, w vanie i w magazynie.

• Projekt i porady

  Gdy projektujesz albo doradzasz klientowi, może być potrzebna polisa professional indemnity. Zapytaj brokera.

• Wymóg z umowy

  Umowa może wskazać, kto ubezpiecza roboty, na jaką sumę i na kogo. To trzeba porównać ze swoimi polisami.

Te opisy są ogólne. Każdy ubezpieczyciel ma swoje warunki, wyłączenia i nazwy polis. Dlatego przed podpisaniem umowy pokaż brokerowi jej część o ubezpieczeniach i zapytaj wprost, czy Twoje polisy to spełniają.

Ubezpieczenia przed startem krok po kroku

1. Spisz, kogo masz na budowie

   Pracownicy, podwykonawcy, rodzina. Od tego zależy, czy i jak potrzebujesz employers' liability.

2. Przeczytaj umowę o ubezpieczeniach

   Zapisz, jakich polis i jakich sum wymaga klient albo główny wykonawca i od kiedy.

3. Porównaj z tym, co masz

   Weź swoje polisy i sprawdź sumy, daty ważności i rodzaje robót, które ubezpieczyciel obejmuje.

4. Zapytaj brokera o braki

   Pokaż mu umowę i listę robót. Niech napisze, czego brakuje i co zmienić, zanim zaczniesz.

5. Wyślij certyfikaty na czas

   Kopie polis do klienta albo wykonawcy przed startem, a certyfikat employers' liability dla ekipy.

6. Pilnuj odnowień

   Zapisz daty końca polis w kalendarzu. Polisa, która wygasła w trakcie budowy, nie chroni Cię wcale.

Polisy kosztują i ten koszt musi być w cenie roboty. Gdy umowa wymaga wyższej sumy albo dodatkowej polisy, dopłata do składki to koszt tej budowy. Jeśli chcesz, żeby ktoś przeczytał z Tobą umowę przed podpisaniem, sprawdzamy to, gdy powstaje umowa budowlana w UK. A polski QS w UK ujmie koszty ubezpieczeń w preliminariach w wycenie. Samych polis nie sprzedajemy, to robota dla brokera.

Najczęstsze błędy

• Jedna polisa na wszystko

  Szef myśli, że ma „ubezpieczenie firmy”, a to tylko public liability, bez employers' liability.

• Status podatkowy zamiast prawdy

  Ludzie na CIS poza polisą pracodawcy, choć HSE mówi, że liczy się prawdziwa relacja.

• Suma za niska dla umowy

  Polisa jest, ale suma ubezpieczenia jest niższa niż wymaga umowa z klientem albo wykonawcą.

• Rodzaj robót spoza polisy

  Polisa obejmuje remonty, a Ty robisz rozbiórkę albo roboty na dachu, których w niej nie ma.

• Brak certyfikatu na budowie

  Certyfikat employers' liability leży w domu, a powinien być tam, gdzie pracownicy łatwo go przeczytają.

• Polisa wygasła w trakcie

  Nikt nie zapisał daty odnowienia, a budowa przeciągnęła się o kilka miesięcy ponad plan.

Pytania

To nie jest porada prawna. Przy sporze sprawdzamy Twoją umowę i mówimy, czy potrzebny jest prawnik.